本期话题：“普惠金融改革”

 1.人民银行会同有关部门印发两省三市普惠金融改革试验区总体方案

 （来源：中国人民银行官网，发布日期：2020-09-14，http://www.pbc.gov.cn/）

 为深入贯彻落实党中央、国务院关于大力发展普惠金融和实施乡村振兴战略的重大部署，探索普惠金融助推革命老区振兴发展的有效路径，经国务院同意，近日，人民银行联合发展改革委、工业和信息化部、财政部、农业农村部、银保监会和证监会等部门分别向江西省人民政府、山东省人民政府印发《江西省赣州市、吉安市普惠金融改革试验区总体方案》和《山东省临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区总体方案》（以下分别简称《江西方案》和《山东方案》）。

 江西省赣州市和吉安市是原中央苏区的核心区，山东省临沂市是山东省人口最多、面积最大的地级市。在三市开展普惠金融改革试验有助于推动革命老区脱贫攻坚和振兴发展，有利于形成错位发展、各具特色的区域金融改革格局，为全国普惠金融发展进一步积累可复制可推广的经验。

 两个方案坚持创新、协调、绿色、开放、共享发展理念，坚持充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用。《江西方案》提出健全多层次多元化普惠金融体系、创新发展数字普惠金融、强化对乡村振兴和小微企业的金融支持、加强风险管理和金融生态环境建设等五个方面21项任务措施，力争用3年左右时间，在试验区基本建成与高质量发展要求相匹配的普惠金融服务体系、激励相容的政策体系、持续优化的金融基础设施。《山东方案》提出推动农村金融服务下沉、完善县域抵押担保体系、拓宽涉农企业直接融资渠道、提升农村保险综合保障水平、加强乡村振兴重点领域金融支持和优化农村金融生态环境等七个方面26项任务措施，通过3年左右努力，打造普惠金融支持乡村振兴齐鲁样板的“沂蒙高地”。

 人民银行将认真落实国务院要求，会同有关部门加强与江西省政府和山东省政府的沟通协调，压实各方责任，确保试验区各项改革举措稳妥有序推进，取得积极实效。

    2.全国人大代表徐诺金：普惠金融重在顶层设计和持续发展

（来源：中国金融新闻网，发布日期：2020-08-26，https://www.financialnews.com.cn）

 “对普惠金融，有两个问题是我非常关心的，一个是制度的顶层设计问题，一个是升级和持续性问题。”同往年一样，全国人大代表、中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金与记者的对话，依然是从他重点关注的普惠金融展开。

    在采访中，徐诺金从普惠金融“兰考模式”的实践经验，谈到普惠金融立法的势在必行；从河南的“百千万”三年行动计划，谈到补足金融服务民营和小微企业短板；从“861”金融暖春行动，谈到了全面助力实体经济复工复产。

   《中国金融家》：河南兰考普惠金融试区作为全国第一个国家级试验区，在推广普惠金融方面取得了丰富的成果和经验。您能否介绍一下最近工作进展？您对普惠金融又有哪些新的思考和认识？　

    徐诺金：自2016年12月河南省兰考县普惠金融试验区获批以来，全方位推进各项改革措施落地，大胆探索、勇于创新，形成了“以数字普惠金融综合服务平台为核心，以金融服务体系、普惠授信体系、信用信息体系、风险防控体系为基本内容”的“一平台四体系”兰考模式。2019年，“兰考模式”入选了中组部组织编写的《贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想在改革发展稳定中攻坚克难案例》和中央党校教学案例。

    目前，兰考已基本实现普惠金融服务站村村全覆盖、普惠授信户户全覆盖、数字普惠金融服务人人全覆盖“三个百分之百全覆盖”目标，基本达到用3-5年时间形成可复制可推广经验的预定目标。

    在取得阶段性成果以后，仍有两个问题是我非常关心的，就是前面说的普惠金融制度的顶层设计问题和升级与持续性发展问题。通过对普惠金融“兰考模式”实践经验的系统总结，以及大量的理论研究和推演，我们认为推动普惠金融立法势在必行。

   《中国金融家》：我们知道，普惠金融“兰考模式”是以普惠金融数字服务平台为核心的，请您介绍一下该平台在新冠肺炎疫情期间发挥了哪些作用？

    徐诺金：疫情防控期间，兰考县普惠金融改革试验区兼顾疫情防控不放松与金融服务不断档，引导金融机构将尽可能多的普惠金融产品和服务加载对接到“普惠通”APP中，强化线上服务，有效满足农户、新型农业经营主体和小微企业的资金需求。

    截至目前，河南省在“普惠通”APP上线213款信贷产品，通过“普惠通”为农户发放普惠金融贷款6207笔，金额7.89亿元；为小微企业发放普惠金融贷款281笔，金额15.11亿元；推出435个抗疫复工复产信贷创新产品，支持企业复工复产发放普惠金融贷款7504笔，金额184.03亿元。

    特别是依托“普惠通”APP，打造了线上“春耕金融服务超市”，目前普惠授信累计发放25.91万笔，金额达195.93亿元。调查显示，农户对疫情防控期春耕金融服务的满意度达91%，满意度较同期提升15个百分点。

    《中国金融家》：您认为在金融服务小微企业、解决融资难融资贵方面，还有哪些工作需要提升？

徐诺金：民营和小微企业是经济高质量发展的生力军，在推动发展、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着不可替代的作用。我们通过深入调研发现，在金融服务民营和小微企业方面还存在一些短板：一是支持重点不够具体、明确，二是支持政策弹性大、合力弱，三是银行服务不够主动、精准，四是信息障碍持续存在。因此，需要进一步激发潜力，让民营和小微企业金融服务“有人干”“有钱贷”“有政策”。

    《中国金融家》：人民银行郑州中心支行为改善小微企业金融服务开展了哪些专项工作，目前成效如何？

    徐诺金：人民银行郑州中心支行在2019年初联合河南省10个相关厅局创新推出了民营和小微企业金融服务“百千万”三年行动计划，即每个县筛选约100家、每个省辖市筛选约1000家，全省合计筛选约10000余家民营小微企业，开展有针对性的支持。

    围绕重点企业名录库，河南省构建了横向到边、纵向到底的联动支持体系。从横向看，11个政府部门通过实施信贷股权债权“三支箭”、差异化监管政策、银税智通车、环保培育等系列措施，形成“几家抬”工作局面；从纵向看，强化省、市、县三级协同合作，强化政银企三方对接，确保行动计划快速生根结果。

    经过一年的实践，“百千万”行动计划取得明显成效，名录库企业的获贷率和首贷率提高明显。截至2019年末，河南省15925家名录库入库企业中，已有10855家企业获得融资1080.6亿元，入库企业获贷率达68.2%，比行动计划启动前提高54个百分点；其中，5112家企业为开业以来首次获得融资支持，占入库企业的32.1%，金额达365.7亿元。

    《中国金融家》：您对下一步改进民营和小微企业金融服务还有哪些建议？

徐诺金：结合河南省“百千万”行动计划有关经验，为  进一步改善我国民营和小微企业金融支持环境，我提出以下建议：

    一是明确支持标准，在全国范围实施企业特别帮扶计划。按照“有市场、有前景、符合国家产业政策要求，征信、环保、纳税记录良好，就业吸纳能力强、科技创新潜力大，金融支持相对薄弱”的标准，组织各级地方政府协调当地人民银行、发改、财政、工信、科技、人社、税务、监管等部门，共同筛选一批暂时遇到困难、急需金融支持的优质民营小微企业，建立公开的特别帮扶企业名录库，组织有关部门和金融机构进行定向帮扶。

    二是完善顶层设计，营造适宜的支持环境。建议国家层面尽快出台“企业融资保护法”，明确企业融资需求、供给、监管三方的权、责、利，将企业融资服务作为金融支持实体经济的重心，实现企业融资权利顶层设计的法治化，从间接融资支持、直接融资扶持、服务措施、权益保护等方面确保企业融资支持有法可依、有章可循。

    三是激发基层动力，形成上下联动良好态势。一方面，从货币政策到监管政策，再到财政贴息、减免税收、担保增信等方面，制定具体明确的激励倾斜政策和考核办法，激发基层政府部门与金融机构服务民营和小微企业的动力。另一方面，强化省、市、县三级地方政府在支持民营和小微企业方面的责任，督促各级政府制定切实可行的工作方案，完善配套措施，明确操作路径，确保全国上下联动，真正形成“一盘棋”。

    四是明确主办银行，夯实金融机构主体责任。首先，由各级地方政府协调相关职能部门，围绕特别帮扶企业名录库构建主办银行制度，并督促各主办银行密切跟进名录库企业融资需求，单独制定专项信贷计划，确保名录库企业能够得到及时、充足的金融支持。其次，协调监管部门改进监管标准，引导金融机构自觉履行主办银行责任，如明确尽职免责认定标准，明确普惠金融贷款、信用贷款、无还本续贷占比要求等。

    五是打通信息壁垒，搭建全国统一的民营和小微企业信用信息共享平台。建议将金融、税务、工商、社保、海关、司法、市场监管、公用事业等相关领域信息，纳入统一的信息平台进行管理，实现政务信用信息与金融信用信息互联互通，并通过便捷的渠道、低廉甚至免费的方式供金融机构使用，便利金融机构对民营和小微企业精准画像，便利金融机构为民营和小微企业提供全面、高效、价优的金融服务。